昇給しても借金は減らなかった｜4年で手取りが約30%増えた記録

働き始めてから、給料は毎年上がっていました。

それなのに借金は減らず、2025年8月には約240万円まで増えていました。

収入が足りなかったわけではありません。銀行アプリの入金履歴を4年分さかのぼって数えたので、実際の金額を出します。

4年で手取りは約30%増えていた

入金履歴から、給料の振込額だけを拾いました。立替経費の精算は除き、給料に含まれる交通費も引いています。手元に残る実質の金額で数えました。

金額そのものは書きません。月の手取りを出すと年収が分かってしまうためです。代わりに、2022年を100としたときの伸びで並べます。

年	月の平均手取り（2022年＝100）
2022年	100
2023年	112
2024年	125
2025年	130

2022年と2025年を比べると、月の手取りは約30%ふえています。

理由は昇給です。残業代は固定なので、働いた時間が増えたから上がったわけではありません。基本給そのものが毎年上がっていきました。

ボーナスも毎年出ていた

賞与は年2回、毎年きちんと出ていました。

年	年間の手取り（2022年＝100）
2022年	100
2023年	110
2024年	121
2025年	123

年間の手取りで見ても、4年で2割以上ふえたことになります。賞与は年2回、金額も増えていました。

ここが自分でも一番こたえた部分です。リボ払いを使い始めたとき、僕はこう考えていました。

どうせボーナスが入れば一括で返せる

ボーナスは実際に毎年入っていました。しかも金額は増えていました。それでも一括返済はできませんでした。入ってきたお金が、返済ではないところに使われていたからです。

それでも借金は240万円まで増えた

収入が増えていく一方で、借金はこうなっていました。

ピークは2025年8月ごろの約240万円。手取りが一番多くなっていた年です。

収入が増えれば借金は減る、と思っていました。実際は逆で、増えた年にピークを迎えています。

返済に消えていたのは毎月3〜5万円ほど。手取りの1割から2割が、借りたお金を返すためだけに出ていっていました。どうやって返済先を整理したのかは借金240万円を一本化するまでに書いています。

増えた分はどこへ消えたのか

昇給したぶん、生活も一緒に上がっていました。

飲み会に行き、スニーカーや洋服を買い、ボーナスの時期には12万円のオーダースーツや14万円の財布を買っていました。一度の大きな買い物というより、積み重ねです。

そして、そのことに気づいていなかったわけでもありません。

常に気づいていたけど、飲み会が多くて気にしないふりをしていた

はっきり見えたのは、貯金が貯まらない理由を調べたときでした。通帳を見ると、毎月リボ払いとカードの支払いで現金が残るどころか、赤字の自転車操業になっていました。

借金がどうやって増えていったのかはリボ払いで借金が240万円に増えた理由｜「あとで払えばいい」の末路に詳しく書きました。

もうひとつ、あとから知って驚いたことがあります。リボ払いの利息の仕組みを理解したのは、2025年の年末に借金を一本化したときでした。6年近く使っていて、そのあいだ仕組みを分かっていませんでした。

まとめ｜収入ではなく、使い方の問題だった

数字をまとめます。

昇給を待っていれば解決する、と思っていました。でも実際に昇給しても、使い方が変わらなければ手元には残りませんでした。

いま僕は転職して、額面の月収はむしろ下がっています。それでも返済は進んでいます。借金240万円を抱えたまま転職しましたに書いたとおりです。

昇進と転職、どちらが収入に効いたのかは昇進と転職、収入に効いたのは昇進でしたに、両方やった記録として書きました。

ボーナスをいまどうしているかはボーナスはほぼ全部、借金の返済に回していますに書きました。変えたのは2025年12月です。

毎月の家計を実際にどう管理しているかは、月次の返済レポートで全部出しています。

もし今「昇給すれば貯まるはず」と思っているなら、先に確かめてほしいことがあります。去年より収入が増えた分、貯金も増えましたか。僕は増えていませんでした。