昇給しても借金は減らなかった｜4年で手取りが約30%増えた記録

働き始めてから、給料は毎年上がっていました。

それなのに借金は減らず、2025年8月には約240万円まで増えていました。

収入が足りなかったわけではありません。銀行アプリの入金履歴を4年分さかのぼって数えたので、実際の金額を出します。

4年で手取りは約30%増えていた

入金履歴から、給料の振込額だけを拾いました。立替経費の精算は除き、給料に含まれる交通費13,000円も引いています。手元に残る実質の金額です。

年	月の平均手取り	一番少ない月	一番多い月
2022年	227,938円	210,908円	252,855円
2023年	255,302円	216,811円	304,069円
2024年	284,517円	262,796円	320,880円
2025年	295,548円	268,483円	355,491円

2022年と2025年を比べると、月の手取りは67,610円ふえています。率にすると約30%です。

理由は昇給です。残業代は固定なので、働いた時間が増えたから上がったわけではありません。基本給そのものが毎年上がっていきました。

ボーナスも毎年出ていた

賞与は年2回、毎年きちんと出ていました。

年	賞与の合計	年間の手取り目安
2022年	781,413円	約352万円
2023年	807,158円	約387万円
2024年	836,243円	約425万円
2025年	791,184円	約434万円

年間の手取りで見ると、4年で82万円ふえたことになります。

ここが自分でも一番こたえた部分です。リボ払いを使い始めたとき、僕はこう考えていました。

どうせボーナスが入れば一括で返せる

ボーナスは実際に毎年入っていました。しかも金額は増えていました。それでも一括返済はできませんでした。入ってきたお金が、返済ではないところに使われていたからです。

それでも借金は240万円まで増えた

収入が増えていく一方で、借金はこうなっていました。

ピークは2025年8月ごろの約240万円。手取りが一番多くなっていた年です。

収入が増えれば借金は減る、と思っていました。実際は逆で、増えた年にピークを迎えています。

返済に消えていたのは毎月3〜5万円ほど。手取りの1割から2割が、借りたお金を返すためだけに出ていっていました。どうやって返済先を整理したのかは借金240万円を一本化するまでに書いています。

増えた分はどこへ消えたのか

昇給したぶん、生活も一緒に上がっていました。

飲み会に行き、スニーカーや洋服を買い、ボーナスの時期には12万円のオーダースーツや14万円の財布を買っていました。一度の大きな買い物というより、積み重ねです。

そして、そのことに気づいていなかったわけでもありません。

常に気づいていたけど、飲み会が多くて気にしないふりをしていた

はっきり見えたのは、貯金が貯まらない理由を調べたときでした。通帳を見ると、毎月リボ払いとカードの支払いで現金が残るどころか、赤字の自転車操業になっていました。

借金がどうやって増えていったのかは借金240万円になった理由｜「あとで払えばいい」の末路に詳しく書きました。

もうひとつ、あとから知って驚いたことがあります。リボ払いの利息の仕組みを理解したのは、2025年の年末に借金を一本化したときでした。6年近く使っていて、そのあいだ仕組みを分かっていませんでした。

まとめ｜収入ではなく、使い方の問題だった

数字をまとめます。

昇給を待っていれば解決する、と思っていました。でも実際に昇給しても、使い方が変わらなければ手元には残りませんでした。

いま僕は転職して、額面の月収はむしろ下がっています。それでも返済は進んでいます。借金240万円を抱えたまま転職しましたに書いたとおりです。

毎月の家計を実際にどう管理しているかは、月次の返済レポートで全部出しています。

もし今「昇給すれば貯まるはず」と思っているなら、先に確かめてほしいことがあります。去年より収入が増えた分、貯金も増えましたか。僕は増えていませんでした。