クレジットカードを7枚から2枚に減らしました。減らした一番の理由は、年会費のような無駄なお金を止めるためです。
その僕が今、残した2枚とも年会費を払っています。合わせて年4,400円です。
しかも今回この記事を書くために調べたら、片方は元が取れていませんでした。
この記事でわかること
- 楽天ゴールドカードの年会費2,200円で、何が変わるのか
- 実際に数えたら元が取れていなかった理由
- それでも通常カードに戻さない理由
今払っている年会費は、合わせて4,400円
持っているのはこの2枚です。
| カード | 年会費 |
|---|---|
| 楽天ゴールドカード | 2,200円 |
| To Me CARD Prime PASMO | 2,200円 |
| 合計 4,400円 |
7枚から2枚に減らしたときの基準は「そのカードを持っている目的を、自分で説明できるか」でした。その経緯はクレジットカードを整理して7枚から2枚に｜残す基準の決め方に書いています。
2枚とも目的は説明できます。ただ、年会費を止めたくて減らしたのに、残ったカードに年4,400円払っている。書いていて、なかなかの状態だと思います。
楽天ゴールドの元が取れているか数えてみた
まず楽天ゴールドカードから見ていきます。通常の楽天カードとの違いはこうです（2026年9月20日時点、楽天カード公式より）。
| 楽天ゴールドカード | 通常の楽天カード | |
|---|---|---|
| 年会費 | 2,200円 | 無料 |
| ETCカード | 無料 | 550円 |
| 国内空港ラウンジ | 年2回まで無料 | なし |
僕が元を取れていると思っていたのは、ETCカードの550円でした。ゴールドならETCカードの年会費がかからないからです。
空港ラウンジのほうは、そもそも使っていません。年2回の無料枠は、毎年そのままです。
だから「2,200円のうち550円は確実に回収できている」と思っていました。
調べたら550円も取れていなかった
ところが、公式サイトにはこう書いてありました。
楽天ETCカードの申込時点で楽天PointClubの会員ランクが「ダイヤモンド会員」・「プラチナ会員」の方は、ETCカード年会費は初年度無料となります。
所定の審査後のカード発行日時点（カード契約日）の会員ランクで判定いたします。
楽天PointClub会員ランクの切り替わるタイミングによっては、年会費がかかる可能性がございます。次年度以降は、ETCカード年会費請求月(ETCカード入会月の翌月)の楽天PointClub会員ランクが「ダイヤモンド会員」・「プラチナ会員」の場合には、楽天ETCカードの次年度1年間のETCカード年会費は免除(無料)となります。
（楽天カード「ETCカード」・2026年10月29日に確認）
僕は楽天PointClubのダイヤモンド会員です。楽天のサービスをまとめて使っているので、ランクはそこで上がっていました。
つまり通常の楽天カードに戻しても、ランクを保てていればETCカードは無料のままでした。550円は、ゴールドだから浮いているお金ではありませんでした。
| 計算 | |
|---|---|
| 思っていたこと | 2,200円 − 550円 = 実質1,650円 |
| 実際 | 2,200円 − 0円 = 2,200円 |
今のところ、ゴールドの元は取れていません。
ただしまったくの無駄とも言い切れない
ここは正確に書いておきます。
ETCカードの年会費が免除されるかどうかは、「年会費請求月の会員ランク」で決まります。楽天カードのヘルプには、こう書かれています。
次年度以降の年会費請求月の楽天PointClubの会員ランクは、毎月2日00:00までに切り替わり、切り替わった会員ランクで判定します。
（楽天カード「『楽天 ETCカード』とは」・2026年10月29日に確認）
つまり、ダイヤモンドやプラチナを維持できていない月に年会費の請求が来ると、通常カードのETCカードには550円がかかります。
一方でゴールドカードなら、ランクに関係なくETCは無料。つまりランクが落ちたときの保険にはなっているわけです。
とはいえ、保険としては550円ぶんです。2,200円には届きません。
それでも通常カードに戻すつもりはない
ここまで書いておいて何ですが、僕は通常の楽天カードに戻すつもりがありません。考えたこともありませんでした。
理由を正直に書きます。
ノーマルよりゴールドを持ちたかった。自分のモチベーションのためです。
還元率でも、特典でもありません。持っていたかったから持っている。それだけです。
お金の記事としては、あまり褒められた理由ではないと思います。実際、数字の上では損をしています。
もう1枚も年会費2,200円を払っている
もう1枚のTo Me CARD Prime PASMOにも、年2,200円を払っています。
こちらは理由がはっきりしています。PASMO一体型で、通勤のオートチャージが使えるからです。毎日改札を通るので、ここで止まらないことに価値を感じています。その判断は年会費2,200円のカードを1枚だけ残した理由に書きました。
同じ2,200円でも、性質が違います。
- To Me カード: 毎日の不便を減らすために払っている
- 楽天ゴールド: 持っていたいから払っている
年会費は元が取れるかだけで決めなくていい
ここまで数えてみて思ったのは、これです。
年会費は、元が取れるかどうかだけで決めなくてもいい。
もちろん、元が取れるなら一番いいです。使わない特典に払い続けると、2026年8月の返済レポートで書いたように、止め忘れた年会費で月の黒字が消えるということも起こります。
ただ、自分で説明できる理由があるなら、それは無駄とは違うと思っています。
僕の場合はこうです。
- To Me カードの2,200円は、毎日の不便を減らすため
- 楽天ゴールドの2,200円は、持っていたいから
後者は胸を張れる理由ではありません。でも「なんとなく持っている」ではないという点は、7枚あった頃と決定的に違います。
こういう人は通常カードでいいと思う
僕と同じ楽天カードで言うなら、こう思います。
通常カード（年会費無料）でいい人
- ダイヤモンド会員・プラチナ会員の人。年会費請求月にそのランクなら、ETCカードは通常カードでも無料です
- 飛行機にほとんど乗らない人。空港ラウンジの年2回は使いません
- 持っていること自体にこだわりがない人
ゴールドを検討してもいい人
- 会員ランクが変動しやすく、ETCカードを確実に無料にしておきたい人
- 空港ラウンジを年に何回か使う人
- 僕のように、持っていたいという理由に自分で納得できる人
年会費や特典の条件は変わります。この記事の内容は2026年9月20日時点のものなので、検討するときは必ず公式サイトで最新の内容を確認してください。
まとめ｜払う理由を言葉にできるかどうか
カードを7枚から2枚に減らしたとき、僕が使った基準は「持っている目的を説明できるか」でした。
年会費も同じだと思っています。元が取れているかより、なぜ払っているかを説明できるか。
- 2枚で年4,400円払っている
- 楽天ゴールドの元は、今のところ取れていない
- それでも戻さないのは、持っていたいから
数字の上では損です。でも「なんとなく」ではありません。7枚あった頃は、なぜ作ったのか思い出せないカードがありました。そこからは進んだと思っています。
カードより手前の、どの経済圏に寄せるかから決めたい人は経済圏は1位を集めなくていい｜7つ比べて決めた80点の選び方を先に読んでください。7つを自分の基準で採点しています。
そもそもどのカードを持つかから決めたい場合はクレジットカードのおすすめ｜選ぶより、経済圏に合わせたほうが早いに、僕の決め方を書いています。
毎月の家計と返済の数字は返済レポートで公開しています。
