キャッシュレスで使いすぎない方法｜借金240万円の僕が変えたこと

キャッシュレスは使いすぎる。そう言われることがありますし、実際そう感じている人も多いと思います。

僕もそう思います。というより、僕はキャッシュレスで使いすぎて、借金が最大で約240万円まで膨らみました。

ただ、今もキャッシュレス中心の生活を続けています。楽天カードと楽天ペイがメインで、現金はほとんど使っていません。

やめなかったのは、使いすぎた原因がキャッシュレスそのものではなかったと気づいたからです。この記事では、何を変えたら使いすぎなくなったのかを書きます。

キャッシュレスが原因ではなく把握していないことが原因だった

先に結論を書きます。

昔の僕と今の僕で、支払い方法はほとんど変わっていません。昔もカードで払っていましたし、今もカードとスマホ決済で払っています。

変わったのは1つだけです。

予算を決めて、今いくら使っているかを把握するようになったこと。

これだけです。支払い手段を現金に戻したわけでも、カードを解約したわけでもありません。

キャッシュレスは、お金が減る感覚が薄い。それは事実だと思います。でもその薄さは、把握する仕組みがあれば埋められます。逆に言えば、仕組みがないまま使うのが危ないということです。

昔の僕は何にいくら使ったか把握していなかった

昔の僕は、何にいくら使ったかをまったく把握していませんでした。

カードで払って、請求が来たら払う。足りなければリボ払いにする。今月いくら使ったのかも、何に使ったのかも、自分で説明できない状態でした。

そうやって借金が膨らんでいった経緯は、借金240万円になった理由｜「あとで払えばいい」を続けた会社員の失敗談に書いています。

今振り返って思うのは、あのとき問題だったのは使ったことではなく、使った自覚がなかったことだということです。

いくら使ったか分からなければ、多いのか少ないのかも判断できません。判断できなければ、止まりようがないんです。

今は予算を決めてから使っている

家計を見直したときに、最初にやったのが予算を決めることでした。お金の勉強を始めて、家計簿をつけて、固定費を見直していた時期と同じです。

予算の決め方はシンプルです。

ポイントは、貯蓄や返済を先に引いてしまうことだと思っています。

「余ったら貯金する」だと、たいてい余りません。先に引いておけば、残った金額の中でやりくりすればいいだけになります。使っていい金額が、最初からはっきりします。

この順番で予算を組むには、その前に固定費が分かっている必要があります。固定費をどこから見直すかは固定費を見直すならどこから？6大固定費を減らす順番にまとめました。

使った分は家計簿アプリで予算と見比べる

予算を決めただけでは足りません。今いくら使ったのかが見えないと、予算は守れないからです。

そこで家計簿アプリを使っています。楽天カードと楽天ペイを連携させているので、支払うたびに自動で記録が残ります。自分で入力する必要はありません。

僕が見ているのは、金額そのものより予算に対してどれくらい使ったかです。今月の食費の予算に対して、今どのあたりにいるのか。それが分かれば、月の後半で加減できます。

実はこれ、キャッシュレスのほうが有利なところだと思っています。現金だと自分でレシートを管理しないと記録が残りませんが、カードやスマホ決済なら勝手に記録されるからです。

使いすぎる道具だと思っていたものが、把握する仕組みとつながった瞬間に、把握しやすい道具に変わりました。

どの家計簿アプリを使っているかは楽天家計簿の評判は?マネーフォワードMEから乗り換えた実体験レビューに書いています。

楽天ペイと楽天カードの使い分け

支払い手段は、ほぼこの2つに絞っています。

• 楽天ペイが使えるところは楽天ペイ
• それ以外は楽天カード

これは、迷わないようにするためです。

決済手段を増やすと、どこで何を使ったかが散らばります。管理する先が増えるほど、把握しにくくなる。だから僕は増やしていません。

キャッシュレスにしてよかったこと

支払い方法を変えたことで、よかったと感じているのは次のところです。

収支がほぼ自動で見える化できたのが一番大きいです。連携しておけば記録は勝手に残るので、家計簿をつけるための作業がほとんどありません。続かない理由が減りました。

銀行に行ってお金を下ろす手間が省けたのも地味に効いています。ATMを探したり、手数料のかかる時間帯を気にしたりしなくてよくなりました。

支払いがスムーズになって買い物が楽になったのもあります。レジで小銭を出す時間がなくなるだけでも、思っていたより快適です。

あとは、同じものを現金で買うよりカードで買うほうがポイントがつくので、少しお得になった気がします。ここは正直、いくら得したのかをちゃんと計算していないので「気がする」としか言えません。

困ったこともある

いいことばかりではありません。困ったこともあります。

ひとつは、たまに現金しか使えない店があることです。数は減ってきましたが、ゼロではありません。

もうひとつは、スマホの電波が悪くて楽天ペイが使えなかったことがあったことです。スマホ決済はスマホが動くことが前提なので、電波が入らない場所ではどうにもなりません。

どちらも致命的ではありませんが、現金をまったく持たない状態にはしないほうがいいと思っています。僕もいくらかは持ち歩いています。

まとめ｜把握できる形にしてから使う

僕がキャッシュレスで使いすぎなくなったのは、支払い方法を変えたからではありません。

やったのはこの2つだけです。

もし今、キャッシュレスで使いすぎている自覚があるなら、カードをやめる前に予算を決めて把握できる形にするほうが先だと思います。把握できていない状態では、現金に戻したところで同じことが起きます。

僕が借金240万円の状態から家計を立て直すために何をしたのかは、借金240万円から僕が実際に変えたことにまとめています。予算を決めるところも、その一部でした。