固定費はいくらが理想？手取りに対する固定費率の目安と見直し方

「毎月それなりに給料は入っているのに、なぜかお金が残らない」

そんなときに、まず確認してほしいのが固定費です。

家賃、スマホ、保険、車、サブスク、電気・ガス。こうした固定費が大きいと、給料が入った時点で使えるお金の多くがすでに決まってしまいます。

僕は、固定費を手取り収入の40％以下に抑えることをひとつの目安にしています。

ただし、「40％以下でなければいけない」という意味ではありません。40％を目安にしている一番の理由は、手取りの25％、理想を言えば30％を貯蓄や投資に回したいからです。

固定費を下げること自体が目的ではなく、下げることで家計に余白を作り、そのお金を借金返済、貯蓄、投資へ回していく。これが、お金を貯めるうえで大切だと考えています。

固定費率とは？まずは自分の固定費を確認しよう

固定費率とは、毎月の手取り収入のうち、固定費がどのくらいを占めているかを表した割合です。

僕が固定費として考えているのは、主に次の6つです。

電気代やガス代のように毎月まったく同じ金額ではないものもありますが、「生活しているだけで継続的に発生する支出」として、この記事では固定費に含めます。

一方、食費・日用品・交際費・趣味・衣服などは、使い方によって大きく変わるため変動費として分けます。

固定費は手取りの40％以下をひとつの目安にしたい

僕自身は、固定費率40％以下をひとつの目安にしています。

とはいえ、「40％以下なら家計管理は完璧」「41％になったら高すぎる」と考えているわけではありません。40％以下を意識している理由は、貯蓄率から逆算しているからです。

僕は、最低でも手取りの25％、できれば30％程度を借金返済・貯蓄・投資といった将来のためのお金に回したいと考えています。

もちろん、家族構成や住んでいる地域、収入、車の必要性によって家計は変わります。だから、40％という数字そのものより、固定費を払ったあとに将来のためのお金をしっかり残せているかのほうが大切だと思っています。

固定費率50％を超えていたら一度見直してみる

僕なら、固定費率が50％を超えていたら一度家計を見直します。

手取り30万円で固定費率50％なら、毎月15万円が固定費として出ていきます。給料が入った時点で、手取りの半分の使い道がすでに決まっている状態です。

もちろん、固定費率50％だからといって、その家計が必ず悪いわけではありません。50％を超えていても十分に貯金できている人もいますし、逆に40％以下でも残ったお金を毎月すべて使ってしまえばお金は貯まりません。

だから僕が見るのは、固定費率だけでなく、毎月どのくらいのお金を将来のために残せているかです。固定費が50％を超えていて、「貯金したいのに毎月ほとんど残らない」という状態なら、一度固定費を洗い出してみる価値はあると思います。

僕の固定費率は約26％｜手取り27.7万円の内訳

参考までに、現在の僕自身の固定費も計算してみます。

ボーナスを含めない毎月の手取りは、約27万7,000円です。毎月の固定費は次のとおりです。

光熱費は二人暮らしで合計約15,000円なので、自分の負担分として約7,500円で計算しています。

現在は、手取りの約26％が固定費ということになります。

ただし、「固定費率26％を目指すべき」と言いたいわけではありません。車を持つ必要がある人もいますし、家族構成によって必要な保険も変わりますし、住む場所によって家賃も大きく違います。

大切なのは他人の固定費率と比べることではなく、自分が将来のためにお金を残せる家計になっているかを確認することだと思っています。

固定費は「安ければいい」ではなく貯蓄率から逆算する

固定費を考えるときに、一番大切なのはここだと思っています。

固定費は、できるだけ安くすればいいわけではありません。たとえば家賃を限界まで下げても、通勤時間が大幅に伸びて生活の満足度が下がれば、それが自分にとって正解とは限りません。逆に、多少固定費が高くても十分な貯蓄率を確保できていて、自分が納得してお金を使っているなら問題ないと思います。

僕の場合は、手取りの25％、理想は30％を将来のためのお金に回したい。そのために固定費40％以下を目安にしています。固定費率は目的ではなく、あくまで家計をチェックするための指標です。

固定費を見直すならスマホ・保険・サブスクから

固定費を見直すといっても、いきなり家を引っ越したり、車を手放したりする必要はありません。僕なら、まず次の順番で確認します。

最初にスマホ、保険、サブスクを見る理由は、比較的手軽に見直しやすいからです。

スマホ

スマホ料金は、契約プランや通信会社を確認するだけでも見直せる可能性があります。僕自身も以前は月約9,000円払っていましたが、現在は3,278円です。

毎日細かい節約を続けなくても、一度プランを変えれば、その後も固定費が下がった状態が続きます。

保険

保険も、なんとなく昔から入り続けているものがないか確認したい固定費です。大切なのは、「今の自分に本当に必要な保障なのか」を一度考えることです。

サブスク

サブスクは一つひとつの金額が小さいため、放置しやすい固定費です。動画配信、音楽、アプリ、オンラインサービスなど、「最近ほとんど使っていないのに払い続けているもの」がないか確認してみてください。

スマホ・保険・サブスクの次に家と車を見直す

スマホ、保険、サブスクを確認したら、次は家と車です。この2つは、家計へのインパクトがかなり大きい固定費です。

ただし、簡単には変えられません。引っ越しにはお金も時間もかかりますし、車が生活に必要な地域もあります。だから僕は、最初からここに手をつけるのではなく、まず簡単に確認できる固定費から見直したうえで、それでも家計に余裕がなければ家や車について考える順番がいいと思っています。

こうした大きな固定費を見直せると、家計が大きく変わる可能性があります。

光熱費は最後でいいと思っている

電気・ガスも固定費ではありますが、個人的には優先順位を低めにしています。理由は、自分自身が見直してみても、大きな変化を感じなかったからです。

もちろん家庭によって状況は違うので、電気・ガス会社を見直す意味がないと言いたいわけではありません。ただ、限られた時間を使うなら、スマホ、保険、サブスク、家、車といった固定費を先に確認したほうが、家計へのインパクトは大きくなりやすいと僕は考えています。

収入が増えても固定費まで上げない

もうひとつ意識したいのが、収入が増えても固定費まで一緒に上げないことです。

たとえば昇給によって手取りが月3万円増えたとします。

「収入が増えたから、もう少し高い家に住もう」「せっかくだから、もう少し高い車にしよう」と固定費まで3万円増えてしまえば、毎月残るお金はほとんど変わりません。収入は増えているのに、いつまでたってもお金が貯まらない状態になってしまいます。

反対に、収入が増えても生活費や固定費を大きく変えなければ、増えた分をそのまま貯蓄に回しやすくなります。収入が上がったときこそ生活水準を必要以上に上げないことが、蓄財ペースを高めるうえで大切だと思っています。

固定費を削減したら、そのお金を使わない

固定費を減らせたとしても、その分を別の支出に使ってしまえば、貯まるお金は増えません。だから固定費を見直した後は、浮いたお金をどこに回すかまで決めておくことが大切です。

① 借金を返す

まずは借金の返済です。ここでいう借金には、各種ローンなども含めて考えます。返済すべき負債があるなら、固定費を見直して生まれた余剰資金を返済に回す。毎月の返済負担が減れば、その後の家計もさらに楽になります。

② 生活防衛資金を貯める

借金返済の次は、万が一に備えるための貯蓄です。急な出費や収入減があったときに、すぐ生活が苦しくならないためのお金を準備します。

③ 投資する

借金返済と生活防衛資金の準備ができたら、その先で投資を考えます。

固定費率だけを他人と比べなくていい

SNSなどを見ていると、「固定費は○％以下」「家賃は○％まで」といった数字を目にすることがあります。ひとつの参考にはなりますが、家計には人それぞれ違いがあります。

によって、適切な家計は変わります。だから、「自分は固定費45％だからダメだ」と数字だけで判断する必要はありません。

見るべきなのは、固定費を払ったあとに、自分が望む金額を貯蓄できているか。

もし毎月しっかり貯蓄できていて、生活にも満足しているなら、無理に固定費を削る必要はないと思います。逆に、固定費率40％以下でも毎月お金が残らないなら、変動費も含めて家計全体を確認する必要があります。

まとめ｜固定費を制するものが、蓄財レースをリードする

僕は、固定費率40％以下をひとつの目安にしています。そして50％を超えているのであれば、一度家計を確認してみます。

ただし、一番大切なのは40％や50％という数字そのものではありません。僕が目指しているのは、手取りの25％、理想は30％を将来のためのお金に回せる家計です。そのために固定費を抑えています。

そして削減できたお金は、借金返済 → 生活防衛資金 → 投資の順番で将来のために回していく。

毎日数十円、数百円を我慢し続ける前に、まずは毎月自動的に出ていくお金を確認する。一度固定費を下げられれば、その後は頑張らなくても支出が少ない状態を作れます。

その中に、「なんとなく払い続けているもの」「今の自分には必要ないかもしれないもの」がないか確認してみる。そこが、家計改善のスタート地点です。