固定費を見直すならどこから？6大固定費を減らす順番

「毎月それなりに給料は入っているのに、なぜかお金が残らない」

そんなときにまず確認してほしいのが、固定費です。

家賃、スマホ、保険、車、サブスク、電気・ガス。こうした支出が大きいと、給料が入った時点で使えるお金の多くがすでに決まってしまいます。

僕は、手取り収入の40％以下を固定費のひとつの目安にしています。

ただ、「40％を絶対に守るべき」という話ではありません。40％を意識しているのは、手取りの25％程度を貯蓄に回せる家計を作りたいからです。固定費を下げること自体が目的ではなく、下げた分を借金返済や貯金、投資に回せる状態を作ることが目的です。

この記事では、

• 固定費率とは何か
• 固定費は手取りの何％を目安にするのか
• 固定費率が高いと何が問題なのか
• 固定費はどこから見直せばいいのか
• 浮いたお金をどう使うのか

について、僕自身の考えを紹介します。

固定費を制するものが、蓄財レースをリードする。僕はそれくらい、固定費の見直しは重要だと思っています。

固定費率とは？まずは自分の固定費を確認しよう

固定費率とは、手取り収入のうち固定費が占める割合です。

たとえば手取り30万円で固定費が12万円なら、

固定費率は40％になります。

固定費として考えるのは、主に次のようなものです。

毎月まったく同じ金額ではなくても、「生活しているだけで継続的に発生する支出」であれば固定費として考えてOKです。食費や日用品、交際費は変動費として分けます。

まずは、自分が毎月何にいくら払っているのか書き出すところから始めてみてください。

固定費は手取りの40％以下をひとつの目安にしたい

僕自身は、固定費率40％以下をひとつの目安にしています。

これは固定費だけを見て決めた数字ではなく、貯蓄率とセットで考えた結果です。手取りの25％程度を貯蓄に回せる家計を目指したいので、イメージとしては次のような配分になります。

もちろん、これがすべての人の正解ではありません。地域、家族構成、収入、車の必要性によって家計は変わります。

大切なのは40％という数字そのものより、固定費を払ったあとに、将来のためのお金を残せる余白があるかだと思っています。

固定費率50％を超えていたら一度見直してみる

僕なら、固定費率が50％を超えていたら一度家計を確認します。

手取り30万円で固定費率50％なら、毎月15万円が固定費として出ていく計算です。給料が入った時点で、半分の使い道がすでに決まっている状態になります。

もちろん、それだけで「家計が悪い」とは言い切れません。固定費率50％でも十分貯金できている人もいますし、逆に40％以下でも残ったお金を使い切ってしまえばお金は貯まりません。

だからこそ、固定費率だけでなく、「自分は毎月どのくらい貯蓄できているのか」までセットで確認することが大切です。それでもなかなか貯まらず、固定費率が50％を超えているなら、一度見直す価値はあると思います。

固定費は低ければ低いほどいいわけではない

「じゃあ固定費はできるだけ低くすればいい」というと、僕はそうは思いません。

たとえば、家賃を下げるために職場からかなり離れた場所へ引っ越したとします。家賃は下がるかもしれませんが、通勤時間が増えて自由な時間が減り、毎日のストレスが増えてしまったら、それは本当に良い選択だったと言えるでしょうか。

家賃だけの話ではありません。車がないと生活できない地域なら、無理に手放す必要はないですし、本当に必要なサブスクなら解約する必要もありません。

固定費を極限まで削ることではなく、無理なく生活しながらお金を貯められるバランスを探すことだと思っています。

固定費を見直すなら、まずスマホと保険から

固定費の中で家計へのインパクトが特に大きいのは、家賃や車です。

ただ、僕なら最初から引っ越したり車を手放したりすることはおすすめしません。まず確認したいのは、スマホ・通信費と保険です。家や車より見直すハードルが低いからです。

僕自身、スマホ料金を見直して、auを使っていた頃の約9,000円から楽天モバイルの3,278円になりました。

毎月5,722円を食費や娯楽費で我慢しようと思ったら、それなりに大変です。でもスマホ料金は、一度契約を見直したあとは普通にスマホを使っているだけ。これが固定費を見直す一番のメリットだと思っています。

保険も同じです。「なんとなく不安だから」「昔から入っているから」という理由だけで払い続けているなら、一度「本当に今の自分に必要な保障なのか」を確認する価値があります。

いきなり生活を大きく変えるのではなく、まず見直しやすいところから確認する。これが僕のおすすめです。

スマホと保険を見直しても高ければ、家賃と車を考える

スマホや保険を見直したうえで、それでも固定費率が高いなら、次に家賃や車を考えます。

家賃が月2万円違えば、年間では24万円の差になります。だからこそ、家賃は「払えるかどうか」だけでなく、その家賃を払いながらお金を貯められるかまで考えることが大切です。

「家賃は手取りの3割まで」と言われることがありますが、僕はお金を貯めたいなら、手取りの2〜2.5割程度をひとつの目安にしたいと考えています。「払える家賃」と「貯まる家賃」は違うからです。

車も同じです。車がないと生活できない地域もあるので、持つこと自体を否定するつもりはありません。ただ、

は一度考えてみてもいいと思います。家と車は生活への影響が大きいからこそ、最初に削るのではなく、スマホや保険を見直したあとに考える。それでも固定費率が高く、貯蓄する余裕がないなら、そこまで踏み込んで考える価値があります。

固定費を見直す目的は「貯蓄できる余白」を作ること

ここまで固定費率について書いてきましたが、僕が一番伝えたいのは、40％という数字を達成すること自体が目的ではないということです。

目的は、毎月のお金に余白を作ること。固定費が下がれば、その分自由に使えるお金が増えます。それを全部使ってしまうのではなく、将来のために回す。

僕なら、次の順番で考えます。

借金があればまず返済を進め、次に急な出費にも対応できる現金を貯め、余裕ができたら投資に回していく。固定費を見直すことで、この流れが作りやすくなります。

細かい節約より、毎月自動的に出ていくお金を見る

「コンビニに行かない」「自動販売機で飲み物を買わない」「数十円安い商品を探す」——こうした節約を考える人も多いと思います。悪いことではありませんが、僕はそれより先に固定費を確認した方がいいと思っています。

毎月5,000円を我慢して節約し続けるのと、一度固定費を5,000円下げるのとでは、同じ5,000円でも負担感が違います。固定費は、一度仕組みを変えればその効果が続きやすいからです。

僕が家計管理で大切にしたいのは、この考え方です。

固定費率を計算する前に、まず固定費を書き出してみよう

「自分の固定費率って何％なんだろう」と思った人は、まず毎月払っている固定費を書き出してみてください。

合計したら、

で固定費率を確認します。僕なら、次のように考えます。

まとめ｜固定費を制するものが蓄財レースをリードする

僕は、お金を貯めたいなら固定費を一度しっかり確認することが大切だと思っています。

目安にしているのは、固定費率40％以下。そして、手取りの25％程度を貯蓄へ回せる家計を作ること。

ただ、40％という数字を守ること自体が目的ではありません。固定費が50％を超えていても問題なく貯蓄できているなら、無理に削る必要はありませんし、逆に40％以下でも毎月お金が残らないなら、家計全体を見直す必要があります。

まず今日やってほしいのは、固定費を書き出すこと。家賃、スマホ、保険、車、サブスク、電気・ガス。毎月いくら払っているのか確認して、まずはスマホと保険から見直してみる。それでも固定費率が高ければ、家賃や車についても考えてみてください。

そこで浮いたお金を、借金返済 → 貯金 → 投資へ回していく。

毎日の小さな支出を我慢し続けるより、一度大きな固定費を見直して、その効果が続く仕組みを作る。

固定費を制するものが、蓄財レースをリードする。

まずは、自分が毎月何にいくら払っているのかを知るところから始めてみてください。